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定存10萬(wàn)元

　　王先生是某跨國快餐企業(yè)的一名部門(mén)經(jīng)理，今年25歲，每月收入約5500元，除去衣、食、住、行等日用開(kāi)支，每月還凈余約3000元。

　　王先生對理財渠道所知甚少，只采取了儲蓄方式。又因為這兩年銀行利率一直存在變動(dòng)的可能性，只選擇了1年定期，以免一旦升息，因定期時(shí)間太 長(cháng)而無(wú)法享受更高的利息。至今，王先生已擁有10萬(wàn)元的定期存款，并即將到期。

　　王先生目前還是單身，家庭條件比較好，就算是以后結婚，家里也可以給予很大資助。王先生在內地已擁有一套住房，因為經(jīng)常被公司派往不同的工作地點(diǎn)，租房每月要花上400元。但王先生本人從事的工作比較穩定，已參加了社會(huì )保險和醫療保險，但沒(méi)有購買(mǎi)其他的商業(yè)保險。此外，王先生還有一輛奇瑞QQ的小型私家車(chē)。

　　趁早理財

　　王先生的資產(chǎn)情況：收入來(lái)源比較穩定，但也比較單一。每月凈余約3000元，相當于每月的儲蓄率為54.5%，估計其年勞動(dòng)性收入的凈余額約為4萬(wàn)元左右。

　　簡(jiǎn)單地看，目前王先生收支情況良好。但要看到，現在并非王先生的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來(lái)進(jìn)入支付高峰積蓄資金。只靠社會(huì )統籌的社保與醫保，其實(shí)是難以保障日常生活以及房貸、住院等大額支出的。這使得王先生在未來(lái)面臨的支付風(fēng)險是不可小視的。

　　王先生目前的資產(chǎn)主要有兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是缺乏明確的理財目標；另一個(gè)是現有資產(chǎn)的收益性較差。主要資產(chǎn)10萬(wàn)元的1年定存，其收益率僅有扣除20%利息稅后的1.80%，還不足以抵扣通脹的影響。

　　理財之前首先要要明確適合自己的個(gè)人理財目標是什么，理財的其中一個(gè)重要目的，就是要為未來(lái)的支付事項作一個(gè)合理、高效的預算安排。因此，可以對王先生在未來(lái)出現支付高峰期的時(shí)間作一個(gè)簡(jiǎn)單的估計：5年左右的理財目標———購房；中長(cháng)期理財目標———子女教育與養老。

建立4種“基金”

　　從這兩個(gè)目標出發(fā)，王先生需要建立下列4個(gè)不同用途的“基金”：

　　1、建立應急備用金應對日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動(dòng)性與收益率，可將其投向貨幣市場(chǎng)基金。建議以年勞動(dòng)性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，需要用時(shí)再行贖回。如果此項累積額達到2萬(wàn)元，就不再繼續投入此項積蓄，可將此部分資金轉投為長(cháng)期理財基金。

　　2、購房基金考慮到未來(lái)5年王先生由于結婚等因素購房的可能性仍是非常大，因此，5年左右最主要的理財目標應是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與裝修。建議10萬(wàn)元存款的40%，即約4萬(wàn)元，購買(mǎi)剩余期限為5年的國債品種。目前5年期國債的到期收益率在3.5%左右，收益測算為4.75萬(wàn)元；將存款剩余的60%，即約6萬(wàn)元選擇購買(mǎi)2-3只股票型開(kāi)放式基金構建的基金組合。保守估計，未來(lái)5年開(kāi)放式基金的平均年收益率在6％-12%左右，則收益測算在8.03萬(wàn)元和10.57萬(wàn)元之間。

　　按這個(gè)理財建議，加合起來(lái)，王先生能籌集的購房首期款保守估計約13萬(wàn)元，樂(lè )觀(guān)估計約15萬(wàn)元，可為一套約70萬(wàn)元的商業(yè)房支付首付款。這還不包括王先生的內地住房，如果賣(mài)出，以及其家里資助的所能提供的款項，足夠確保未來(lái)5年完成購房的潛在目標。

　　3、保障基金考慮到目前王先生的勞動(dòng)性收入，即工資收入是其目前唯一的收入來(lái)源，而且其只有社會(huì )統籌的社保與醫保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動(dòng)用部分資金用于購買(mǎi)商業(yè)保險。

　　建議以年勞動(dòng)性收入的凈余額的12.5%，即約0.5萬(wàn)元，主要投保意外險與大病住院保險、養老等壽險。此類(lèi)所投養老險需要在60歲（即退休）后，向投資人按月或按年支付養老金。這是對社會(huì )統籌的社保的必要補充。

　　4、長(cháng)期投資基金由于已將其現有的10萬(wàn)元定存、內地住房等規劃為購房基金，考慮到未來(lái)客戶(hù)仍面臨支付壓力較大的子女教育及養老需求，根據客戶(hù)的資金情況、風(fēng)險偏好與收益預期等，計劃將王先生目前年收入凈余部分中的75%，即約3萬(wàn)元作為長(cháng)期理財基金，長(cháng)期投資到收益相對較高的開(kāi)放式基金中（長(cháng)期投資也有利于平滑短期基金凈值波動(dòng)的風(fēng)險），以充分享受未來(lái)中國經(jīng)濟長(cháng)期增長(cháng)的果實(shí)。

　　編輯：Sherry