如今，加班已是大多數白領(lǐng)不可回避的事實(shí)，面對"朝九晚無(wú)"的窘境，我們怎樣理財來(lái)改善自己呢？

　　最近的一份網(wǎng)上調查結果顯示，接受調查的3000多人中有超過(guò)40％的職場(chǎng)人士經(jīng)常加班，早出晚歸似乎已經(jīng)成為如今職場(chǎng)白領(lǐng)的家常便飯。

　　在我們身邊，不知不覺(jué)已經(jīng)存在這樣一個(gè)群體，他們每周工作5天甚至更多，并且有時(shí)連續工作10小時(shí)以上，當"朝九晚五"的人們進(jìn)入甜蜜夢(mèng)鄉的時(shí)候，他們才可能關(guān)掉開(kāi)了一天的電腦，披星戴月地走在回家的路上——"夜歸族"就是用來(lái)形容這樣的一群人。

　　行："夜歸路"難減負

　　雖然加班是有合理的加班補助以及相關(guān)福利等權益保障，但由加班引起的一系列潛在成本也日益凸現，給白領(lǐng)造成不小的壓力。其中最為直接的就是超額的交通成本。以上海為例，很多公交車(chē)在晚上9點(diǎn)半后就陸續停運；10點(diǎn)半后，軌道交通也基本關(guān)閉；11點(diǎn)后，計程車(chē)開(kāi)始收夜間費，14元起步價(jià)……

　　生存現狀：家住長(cháng)寧區的小朱在浦東八佰伴附近一家外企上班，幾乎每個(gè)禮拜都難逃一兩天加班的"厄運"。雖然公司在加班費上并不含糊，但每次加班幾乎都到11點(diǎn)左右，這令她十分苦惱。因為到了那個(gè)時(shí)間，回家的地鐵已經(jīng)停運了，夜宵線(xiàn)基本要等20-30分鐘才來(lái)一班，中途還要轉車(chē)，回家都快1、2點(diǎn)了，因此她基本都選擇在公司門(mén)口叫出租車(chē)回家，每趟花費固定在50元左右，而交通費補助則是公司每月固定額度300元。因此每次加班"打的"，都令她心痛不已。

　　事實(shí)上，如小朱這樣的案例并不在少數，記者的同事小崔的境況與之相比，更有過(guò)之而無(wú)不及。每次加班后"打的"回家的路費在上百元左右，一個(gè)月來(lái)個(gè)10次、8次加班，一個(gè)月薪水的近三、四分之一都等于交給了出租車(chē)司機。

　　點(diǎn)評：拼車(chē)、搬到公司附近住成為多數省錢(qián)白領(lǐng)的主要選擇，但這也有很大的局限性。首先考慮拼車(chē)，多數人的加班時(shí)間并不穩定，這就給尋找合適的拼車(chē)伙伴帶來(lái)很大的困難。多數加班后的拼車(chē)族都是在拼車(chē)地點(diǎn)找到同路人隨機組合的，考慮到安全問(wèn)題，女性白領(lǐng)則要等待與自己同路的女性伙伴，這就難上加難了。

　　搬到公司附近雖然是個(gè)可行的辦法，但也得綜合考慮。最起碼現在的"租金開(kāi)支+加班打的費"必須要大于或等于搬新房后的租金開(kāi)支，而且還必須要考慮好自己日常生活習慣以及周邊的便捷程度。對于成家人士，這種方法則更難實(shí)施。

　　如何讓"夜歸族"回家的路輕松一點(diǎn)？歸根到底，辦法在于一方面改善本市夜間的公共交通情況；另一方面公司應合理安排工作，嚴格限制加班。如果公交線(xiàn)路再多些，如果地鐵運營(yíng)時(shí)間再長(cháng)些，如果發(fā)車(chē)間隔再短些，如果加班時(shí)間再少些……"夜歸族"們大概就不會(huì )像現在這么累了。

　　用："夜歸族"的理財經(jīng)

　　有句話(huà)說(shuō)得好："30歲前拿命賺錢(qián)，30歲后拿錢(qián)賺錢(qián)。"對于經(jīng)常疲于加班、空時(shí)補睡眠的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，他們更愿意當花錢(qián)不愿太動(dòng)腦筋的"月光族"、甚至是"透支族"。在杭州一會(huì )計師事務(wù)所工作的小葉，就是持"今朝有酒今朝醉"想法的人，在她看來(lái)，平時(shí)工作太辛苦，根本沒(méi)時(shí)間去研究股票、期貨來(lái)做投資，有時(shí)間也是自己忙里偷閑，不愿再費腦力。

　　生存現狀：近來(lái)一份中國白領(lǐng)加班城市排行榜中，杭州獨占鰲頭，而上海則排到了第九。對此，小葉絲毫不懷疑。她告訴記者，自己在事務(wù)所忙碌時(shí)，一天要連續工作14小時(shí)，回到家沒(méi)睡幾個(gè)小時(shí)，又開(kāi)始第二天的工作了。

　　談到理財計劃時(shí)，小葉無(wú)可奈何地表示，自己過(guò)去在原公司做會(huì )計時(shí)，還有時(shí)間炒炒股，但自從跳槽到事務(wù)所后，根本沒(méi)那么多精力去打理自己的收入，除了每個(gè)月存個(gè)定期外，沒(méi)有其他理財途徑。

　　點(diǎn)評：事實(shí)上，記者采訪(fǎng)過(guò)有關(guān)理財專(zhuān)家后，得出的結論是，并非"夜歸族"無(wú)暇打理錢(qián)財就應該聽(tīng)之任之，相反考慮到這一群體的特殊性：年紀普遍較輕（25歲-35歲區間），財務(wù)負擔已有（小葉已經(jīng)購買(mǎi)了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公積金貸款占50％），身體健康狀況均有隱患的可能性，并且沒(méi)有太多時(shí)間去了解理財市場(chǎng)的變化。以小葉為例，專(zhuān)家給出了一套保險+基金投資的理財方案。

　　保險：小葉雖然有基本的社會(huì )保障，但她很關(guān)注重大疾病保險，她的工作需要大量使用電腦，有統計數字表明，習慣長(cháng)期用一側接打手機的人，患腦部腫瘤的幾率大大增加。除此以外，養老問(wèn)題也是她開(kāi)始需要考慮的問(wèn)題。為此，專(zhuān)家認為，她要購買(mǎi)的保險計劃必須要包括以下的內容：

　　1.終身29類(lèi)重大疾病保障10萬(wàn)元（分紅型，若被保險人身體健康，紅利可作為養老金的補充或者退休后的旅游基金等）。因重大疾病住院每天補300元，每年最高可補180天；180天后，每天補150元。

　　2.女性特有惡性腫瘤保障20萬(wàn)元。7種女性原位癌保障1萬(wàn)元（在一般重大疾病保險中，原位癌不在保障范圍內）。

　　3.生育期間妊娠疾病保障3萬(wàn)元。11種新生兒先天性疾病保障3萬(wàn)元。生育期間人身保障20萬(wàn)元。

　　其次，如果保險計劃還能囊括以下保障則更好，諸如因意外傷害住院津貼、一般疾病住院津貼、各種手術(shù)補貼、器官移植保險。此外，專(zhuān)家還提醒，需要關(guān)注有保證續保條款。建議購買(mǎi)短期醫療保險時(shí)，盡量購買(mǎi)能保證提供續保的產(chǎn)品。因為保險公司每年有核保權利，即保險公司可能在你最需要保障時(shí)，可拒絕你的繼續投保，而進(jìn)入保證續保的保險則沒(méi)有這種風(fēng)險。

　　以某保險公司的產(chǎn)品為例，要達到上述保障效果，小葉只需分20年、每年繳4800元即可。此外，如果今后有經(jīng)濟能力，還可以將大病保額提高到30萬(wàn)元。

　　基金：雖然目前股市的規范程度以及股市大盤(pán)在今年出現了轉機，但跟小葉一樣沒(méi)太多時(shí)間和精力炒股的"夜歸族"，時(shí)下購買(mǎi)基金成為不二選擇。

　　在具體購買(mǎi)時(shí)，可以采用"定期定額"方式，即每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的基金。這種方法的優(yōu)點(diǎn)在于不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏，當市價(jià)上揚時(shí)，買(mǎi)到單位數較少；市價(jià)下挫時(shí)，買(mǎi)到較多的單位數。長(cháng)期下來(lái)，成本及風(fēng)險自然攤低，需要時(shí)再一次性賣(mài)出，因此又被稱(chēng)為"傻瓜投資術(shù)"。目前在國內，可以讓基金公司同銀行約定，到時(shí)間自動(dòng)從購買(mǎi)者賬上扣款買(mǎi)入金融產(chǎn)品。對于日夜忙于工作的"夜歸族"來(lái)說(shuō)，是種輕松省力的投資方式。除維持必要的備用金外，建議客戶(hù)將每月結余通過(guò)此種方式間接投入股市，通過(guò)復利"驢打滾"效應，獲得長(cháng)期回報。

　　專(zhuān)家建議：考慮到小葉每個(gè)月有3000元左右的房貸要還（但事實(shí)上有單位公積金可以沖抵一部分），再結合其平時(shí)消費采用的信用卡方式，因此可以大膽將每個(gè)月剩余的2500元抽出1500元，用于買(mǎi)開(kāi)放式基金。

　　�。赫覀�(gè)安樂(lè )窩

　　首先擺在眼前的問(wèn)題是，房子是租還是買(mǎi)？對于剛踏上工作崗位沒(méi)幾年的年輕小白領(lǐng)，租房子肯定是多數人的選擇。事實(shí)上，根據最近的心理調查報告顯示，在如今高企的房?jì)r(jià)面前，事業(yè)剛起步就背負龐大的房貸債務(wù)也是不明智的，據稱(chēng)，有98％的房貸人都有心理抑郁的表現。經(jīng)常加班的夜歸族對工作壓力更加敏感，因此應該避免客觀(guān)環(huán)境給予更多的外在壓力。

　　生存現狀：小王工作后一直租在浦東近東昌路地鐵一小區內，每天都搭地鐵去浦西上下班。當初選擇這個(gè)2居室的房子，不僅因為其交通便利，而且其房間陽(yáng)臺正對著(zhù)小區內的綠化，頗有"景觀(guān)房"的待遇，當然代價(jià)也不菲，月租金幾經(jīng)交涉后，仍要1800元。如今經(jīng)常加班后，小王卻發(fā)現諸多問(wèn)題困擾自己。比如地鐵過(guò)了時(shí)間就停運、深夜回家常常為了叫醒小區門(mén)衛而吵醒其他人被鄰居投訴、晚上想吃點(diǎn)夜宵卻發(fā)現周?chē)�小店都已關(guān)門(mén)、早上則因為小區內一幼兒園早早開(kāi)始上學(xué)而難以安靜睡覺(jué)……連續熬了幾個(gè)月下來(lái)，幾乎天天"熊貓眼"的他終于無(wú)法忍受，正在開(kāi)始另選房子的打算。

　　點(diǎn)評：不難看出，"夜歸族"的生活與一般人有迥然不同的時(shí)差，這也造成了這一群體生活習慣的特殊性，對此，能讓自己放松休息的"安樂(lè )窩"，自然也要考慮這些特殊性。

　　換言之，他們選擇租房子，是否就是選擇交通便利、價(jià)格低的區域就一租了事呢？答案是否定的。幾乎黑白顛倒的"夜歸族"對生活環(huán)境應該更加"挑剔"一些：注意房子周?chē)�環(huán)境盡可能遠離餐館、海鮮城、練歌房以及將要施工的區域等嘈雜地方，以免影響休息；夜間是否有24小時(shí)便利店和飯店之類(lèi)？如果是高層住宅，則盡量選低不選高，以免深夜回家電梯已經(jīng)停運。除此以外，考慮交通（有無(wú)夜宵線(xiàn)）、治安環(huán)境、價(jià)格等因素。

　　而小王居住的所謂"景觀(guān)房"則更是沒(méi)必要。一般而言，景觀(guān)房的價(jià)格不菲，但對于"早睡晚歸"的加班族，就需要考慮購買(mǎi)景觀(guān)房的性?xún)r(jià)比。因為像這樣的夜貓子一族，除了上班就是睡覺(jué)，一般沒(méi)有閑情看景，所以花大價(jià)錢(qián)租景觀(guān)房，利用率便要大打折扣了。前言：如今，加班已是大多數白領(lǐng)不可回避的事實(shí)，面對"朝九晚無(wú)"的窘境，我們怎樣理財來(lái)改善自己呢？

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